Архив - Комитет по финансовым рынкам и кредитным организациям

Проект «Развитие малого и среднего предпринимательства и банковского сектора в регионах Российской Федерации» инициирован предпринимательским сообществом России и направлен на создание механизмов средне - и долгосрочного кредитования малых и средних предприятий с опорой на отобранные на конкурсной основе финансовые институты в пилотных регионах. В настоящее время государственная статистика свидетельствует о недостаточном уровне развития малого предпринимательства в Российской Федерации. Доля малого бизнеса в ВВП России не превышает 12%, в то время как в странах Европейского Союза – 63-67%, а в США – 50-52%. В расчете на 1000 человек населения страны приходится в среднем 6 малых предприятий, тогда как в ЕС – не менее 30. Основными причинами неудовлетворительной динамики, по данным опросов предпринимателей и мнениям экспертов, в данном секторе являются: - неблагоприятная для частного бизнеса внешняя среда; - неразвитость инфраструктуры поддержки малого бизнеса; - чрезмерное налоговое бремя и изменчивое налоговое законодательство; - трудности доступа к финансово- кредитным ресурсам и их краткосрочный характер. Неблагоприятность внешней среды связана с недостаточной эффективностью государственной поддержки малого бизнеса, несовершенством действующего законодательства, чрезмерными административными барьерами, налоговым прессом, сложностью, трудоемкостью процедур ведения учета, получения лицензий, разрешений и согласований. Неразвитость инфраструктуры поддержки малого бизнеса, призванной оказывать малым предприятиям доступные и качественные услуги в сфере обучения, консалтинга, предоставления информации, не позволяет в полной мере компенсировать МСП отсутствие штатных специалистов различных профилей с необходимой квалификацией. Недоступность кредитных ресурсов для малых предприятий, сдерживает их развитие. Исследования показали, что не более 10 % МСП имеют доступ к кредитным ресурсам. Причинами такого положения являются: - отсутствие интереса финансовых посредников, в первую очередь банков, к кредитованию малого бизнеса, в связи с высокими рисками, большими издержками, и недостаточной квалификацией персонала банков; - недостаточная капитализации региональных банков, краткосрочность и нестабильность депозитных ресурсов, и отсутствие дешевых межбанковских кредитов; - недостаточная квалификация самих предпринимателей, не умеющих написать и убедительно представить банку бизнес-план или ТЭО своего проекта. Несмотря на то, что в последние годы во многих регионах России существенно возрос объем кредитных ресурсов, предоставляемых в распоряжение МСП, анализ показывает их краткосрочность (более 70% кредитов выдаются на срок не более 1 года) и высокую стоимость (от 21 до 28 % годовых в рублях). Эти обстоятельства препятствуют развитию инвестиций, тормозят техническое перевооружение МСП, ограничивают их конкурентоспособность. В результате консультаций с Российскими министерствами и ведомствами Всемирный банк разработал проект Концепции возможного нового проекта и внес его на рассмотрение российской стороны. При разработке проекта Концепции Всемирный банк полагался на свой обширный опыт реализации проектов по оказанию содействия в развитии частного и финансового сектора, как в Российской Федерации, так и в других странах. В феврале 2003 года при ТПП РФ была создана межведомственная рабочая группа для разработки Концепции проекта. В апреле т.г. концепция была представлена общественности и получила широкую поддержку. Настоящее технико-экономическое обоснование Нового проекта Мирового банка углубляет и развивает положения Концепции, опираясь на результаты проведенного прединвестиционного анализа, изучения результатов исследований сектора малого бизнеса и проблем финансово-кредитной поддержки МСП, развития региональных банков, а также на выводы, сделанные на основании изучения опыта кредитования МСП в регионах России. Компоненты проекта Возможный новый проект будет состоять из следующих основных компонентов: 1. Поддержка мероприятий по созданию «благоприятной среды» для развития малого и среднего бизнеса на федеральном и региональном уровне. 2. Поддержка в создании и становлении агентств кредитных историй и системы регистрации залогов движимого имущества, изучение возможности внедрения дополнительных методов снижения рисков; 3. Институциональное развитие финансового посредничества в регионах; 4. Предоставление средне- и долгосрочных кредитных ресурсов малым и средним предприятиям (МСП) в регионах через приемлемых финансовых посредников; Стратегической целью Нового Проекта является создание механизмов средне- и долгосрочного кредитования малых и средних предприятий с опорой на отобранные на конкурсной основе финансовые институты в пилотных регионах. Целью Нового проекта является поддержка мероприятий, намеченных Правительством Российской Федерации в области развития малого и среднего бизнеса, а также в создании банковской инфраструктуры в регионах, необходимой для финансирования МСП на региональном уровне. Предполагается, что проект внесет вклад в реализацию положений Концепции государственной политики поддержки и развития малого предпринимательства в Российской Федерации, а также Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации, с учетом предложений Минфина России и Банка России по ее уточнению. Задачи Проекта Сохранение и увеличение темпов роста экономики Российской Федерации, улучшение его качества, обеспечение устойчивости и устранение зависимости такого роста от сырьевых экспортно-ориентированных отраслей будет во многом зависеть от успешной реализации планов Правительства Российской Федерации по созданию условий для опережающего развития малого и среднего бизнеса в регионах Российской Федерации, а также от развития банковского сектора, призванного обеспечить финансовые ресурсы для подкрепления такого роста. Новый проект нацелен на решение части задач в указанной области и будет служить в качестве катализатора необходимых реформ и модели для отработки международно-признанных подходов к развитию малого и среднего бизнеса и технологий его кредитования. В случае успешной реализации возможного Нового проекта его подходы и опыт могут быть воспроизведены на общегосударственном уровне и во многих регионах России. При разработке концепции и ТЭО данного Проекта учитывались также задачи в области развития малого бизнеса и реформирования банковской системы, определенные проектом подготовленной МЭРТ Программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2003-2005 гг.), а также программа «Первоочередные действия по развитию малого предпринимательства», разработанная ТПП РФ в начале 2002 г. Таким образом, новый проект призван обеспечить комплексный, системный подход, направленный на решение целого спектра задач, а именно: - Содействие в создании благоприятной среды для ускоренного развития МСП, включая решение основных проблем и преодоление препятствий на пути устойчивого развития малого и среднего бизнеса, как на федеральном, так и на региональном уровне, в том числе:  Реализация мер, способствующих развитию нормативно-правовой базы и направленных на создание условий для дебюрократизации экономики (регистрация юридических лиц, техническое регулирование, лицензирование, укрепление потенциала саморегулируемых организаций), а также внедрению их на региональном уровне;  Снижение чрезмерной налоговой нагрузки на малый и средний бизнес;  Содействие в разработке и/или становлении дополнительных механизмов снижения риска кредитования малого и среднего бизнеса, включая агентства кредитных историй, совершенствования системы регистрации залогов имущества;  Техническая помощь в разработке и/или становлении системы разделения рисков (гарантий) по кредитам для МСП;  Содействие региональным администрациям, инфраструктуре поддержки малого и среднего бизнеса в регионах, а также руководителям и сотрудникам предприятий-заемщиков в повышении уровня квалификации;  Разработка и реализация подходов, направленных на принятие упрощенных процедур кредитования банками малого бизнеса, в частности, ускоренной оценки кредитоспособности заемщика, установление облегченной процедуры предоставления и списания с баланса безнадежных к взысканию малых кредитов. - Содействие в реализации Стратегии развития банковского сектора России в части укрепления потенциала региональных банков, а также банков, имеющих развитую филиальную сеть в регионах и/или осуществляющих кредитование не связанных с ними отношениями собственности и контроля предприятий на рыночных условиях (далее – приемлемые финансовые посредники) посредством реализации программ институционального развития, направленных на улучшение систем внутреннего контроля, корпоративного управления, бухгалтерского учета и аудита, управления рисками, автоматизации, управления людскими ресурсами. Программы институционального развития приемлемых финансовых посредников будут уделять особое внимание совершенствованию практики управления кредитными рисками, включая диверсификацию кредитных портфелей, разработку методики оценки залогов и анализа бизнес-планов заемщиков, а также управления риском ликвидности за счет сокращения разрыва между активами и пассивами по срокам востребования и погашения; - Предоставление средств предприятиям малого и среднего бизнеса в рамках нового проекта, способствующее диверсификации российской экономики, расширению и обновлению ее производственных фондов, повышению конкурентоспособности на внутреннем и внешнем рынках. Как следствие, будут созданы условия для создания новых рабочих мест, стабильной занятости населения в регионах, увеличению налоговых и прочих поступлений в региональные и федеральный бюджеты. При этом понимается, что успешная реализация данной задачи проекта позволит одновременно укрепить банковскую систему, способствуя ее капитализации и развитию конкуренции. Проект призван реализовать действенный механизм, обеспечивающий МСП доступ к финансовым ресурсам долгосрочного (до 5 лет) характера. Поскольку основным источником финансирования мероприятий в рамках проекта будут средства, предоставляемые Российской Федерации Всемирным банком, стоимость таких средств, как для Российской Федерации, так и для конечных заемщиков в рамках проекта будет ниже той, которая в настоящее время сложилась на российском рынке. Кроме того, в рамках проекта предусматриваются разработка и внедрение механизмов снижения рисков кредиторов, что также должно способствовать уменьшению стоимости кредита для МСП. Задачи проекта и мероприятия по их реализации взаимодополняют и усиливают друг друга. Стоимость проекта и механизм финансирования, сроки реализации Расчетная стоимость проекта составляет 300 млн. дол. Финансирование проекта осуществляется Правительством Российской Федерации за счет средств займа Мирового банка. Также предполагается, что участники проекта (региональные администрации, банки, представители малого и среднего предпринимательства) примут участие в софинансировании мероприятий, позволяющих ускорить достижение целей Проекта, повысить его эффективность, используют собственные трудовые и материальные ресурсы. Внесение вклада участников в реализацию целей проекта всемерно поощряется и рассматривается как один из критериев при проведении конкурсного отбора участников, в случае если это будет предусмотрено процедурами Проекта. Новый проект рассчитан на 5 лет (60 месяцев). Кредит будет возвращен полностью в течение 17 лет после начала финансирования. Расчетный срок окупаемости проекта - не более 7 лет. Взаимодействие с другими программами и проектами. В течение действия Нового Проекта ожидается осуществление иных программ и мероприятий, реализация которых может оказать прямое или косвенное воздействие на достижение целей проекта, повышение его результативности и эффективности. В целях достижения наибольшей результативности Нового проекта конкретные мероприятия по его реализации будут планироваться, и осуществляться с учетом хода и результатов программ, осуществляемых Правительством РФ, Министерствами и ведомствами, региональными и муниципальными администрациями, а так же поддержке международных организаций, оказывающих техническое содействие в развитии МСП в России. Исходя из действующей практики, к таким организациям следует отнести: Европейский Союз (ТАСИС), ЕБРР, Фонд Евразия, ПРО ООН, USAID и другие. Основные исследования и работы, которые необходимо будет провести для подготовки и осуществления проекта. Для подготовки и осуществления проекта необходимо провести следующие исследования и работы: • Разработать и утвердить методику отбора регионов; • Разработать и утвердить методику отбора кредитных институтов; • Определить виды и уровни рисков проекта; • Провести выборочный опрос руководителей МСП в 7 регионах (по 1 в каждом федеральном округе) для определения текущих проблем МСП с целью их максимального учета при реализации проекта, особенно компонента 1. • Провести обсуждение деталей проекта с заинтересованными организациями, скоординировать действия во избежание дублирования усилий. Предварительно, сумму аванса для подготовки проекта, можно оценить в 200 000 дол. США. Эта сумма возрастет до 300 000, если будет принята идея опроса руководителей МСП в пилотных регионах. Территориальное расположение места реализации проекта. Деятельность проекта планируется распространить на 14 регионов Российской Федерации. Регионы - участники проекта будут определяться на основе конкурсного отбора, на основе заявок, поданных администрацией области. При отборе будет использована предложенная компанией «ЦИБО» методика, в которой изложены основные принципы и требования к формированию и оценке конкурсных заявок от субъектов Федерации, высказавших желание принять участие в новом Проекте. В частности, в качестве основных принципов формирования и оценки конкурсных заявок будут использованы принципы полноты и достоверности изложенной в заявке информации и обоснованности программы развития благоприятной среды для малого и среднего бизнеса с точки зрения ее экономической эффективности, общественной значимости и возможности реализации предусмотренных мероприятий. Отбор регионов будет производиться на основе предварительно утвержденных критериев, учитывающих реальную потребность региона в кредитных ресурсах для МСП, состояние предпринимательского климата, прогресс в создании механизмов поддержки малого предпринимательства и развития банковского сектора. Экономическая эффективность Проекта Экономическая эффективность проекта рассчитывалась на основе применяемых Всемирным банком показателей, с использованием предложенной в ТЭО методологии. При этом основные допущения при расчетах состояли в следующем: • проект достигнет поставленных целей; • совокупная стоимость проекта: 300 млн. долларов США; • Совокупное финансирование МБРР: 300 млн. долларов США; • Срок реализации проекта: 2004 – 2009 гг. (5 лет); • Ставка дисконтирования – 10% Расчеты показали, что экономическая эффективность проекта высока. Полное возмещение затрат государству произойдет на 7 год после начала реализации проекта. Анализ показал существование нескольких групп возможных рисков. • Риски, связанные с ухудшением среды для ведения бизнеса, связанного с действиями государства, или региональных органов власти. • Риски, связанные с банками, участвующими в проекте и получающими средства на институциональное развитие и кредитование МСП. • Риски, связанные с возможностью невозврата средств в полном объеме (или частично) и своевременно заемщиками - МСП. • Валютные риски Оценки и расчеты показали, что риски первых трех групп невелики. Риск, связанный с возможностью изменения курса валют, не прогнозируем, и не принят в расчет. Ожидаемые результаты проекта. В ходе реализации проекта будет осуществлен комплекс мероприятий, в результате которых: Улучшится среда для МСП, за счет совершенствования законодательной и нормативно-правовой базы, снижения административных барьеров, улучшения диалога между предпринимательским сообществом и властью, как на Федеральном, так и региональном уровне. Будут обучены не менее 10 000 представителей МСП, органов управления, объектов инфраструктуры поддержки малого бизнеса. Проведенные исследование и техническое содействие ускорит становление кредитных агентств, гарантийных программ, что наряду с другими мерами приведет к снижению рисков в сфере кредитования малого предпринимательства, будет способствовать росту инвестиций в сферу МСП и цивилизованному ведению бизнеса. Дополнительное развитие получат не менее 40 региональных банков, за счет лучшего управления, совершенствования технического оснащения и повышения квалификации кадров. Их опыт, а так же постепенный переходов специалистов в другие банки, достаточно быстро позволит и многим другим банкам, особенно в пилотных регионах, так же усовершенствовать свою деятельность, особенно в отношении кредитования МСП. За счет дешевых и длинных ресурсов, за время проекта, будут прокредитовано не менее 5000 МСП , на сумму не менее 500 млн. дол. Кроме связанных с этим прямых экономических эффектов, будет доработана и распространена технология инвестиционного средне и долгосрочного кредитования МСП, что приведет к росту интересов банков к инвестированию собственных средств, в целом сделает привлекательным данный сектор для финансовых посредников. В свою очередь, эти результаты приведут к росту числа малых предприятия (не менее чем на 1-2 % ежегодно), созданию новых рабочих мест и снижению безработицы, росту объема продукции участвующих в программе МСП не менее чем на 15-25 % в год. Уменьшится число МСП, находящихся в «тени», не менее чем на 5 %. Все это, приведет к увеличению вклада МСП в ВВП страны не менее чем на 5-7 % к концу проекта. Реализация проекта приведет к дополнительным эффектам в сфере решения социальных проблем населения и экологии. Так, ожидается увеличение количества рабочих мест. Планируется, что меры по созданию благоприятной среды для развития МСП позволят создать не менее 50 000 тыс. новых рабочих мест в пилотных регионах. Произойдет улучшение условий труда работников участвующих в программе предприятий. Работники банков, участвующих в проекте, повысят свою квалификацию, что положительно отразиться на их карьере и доходах. Представители МСП участвующих в проекте, получат среднесрочные кредиты, благодаря которым приобретут необходимое оборудование и освоят новые технологии, а уровень и профессионализм работников станет выше благодаря мероприятиям по повышению квалификации. Все это положительно скажется на условиях труда на малых и средних предприятиях. Улучшится снабжение населения регионов отдельными видами товаров/услуг, за счет расширения выпуска товаров, в том числе народного потребления. МСП увеличат объем налоговых отчислений в региональные и местные бюджеты, что позволит региональным властям увеличить объемы финансирования регионального развития и поддержку социальной инфраструктуры. Проект будет содействовать сохранению и развитию научно-технического потенциала. Поскольку, одной из приоритетных отраслей определена инновационная сфера, ожидается, что среди прокредитованных предприятий не менее 20% будут относиться к категории инновационных – развивающих свою продукцию, товары и услуги с использованием передовых, в том числе наукоемких технологий. Кроме того, ожидается, что другие МСП привлекут для исполнения работ научные учреждения. В ходе реализации проекта будут разработаны и внедрены новые механизмы поддержки малого предпринимательства, многие из которых относятся к социальным инновациям. Кроме того, сам механизм взаимодействия между банковским сектором и сектором МСП, который будет разработан и реализован в рамках данного проекта, является, по сути, социальной инновацией, с точки зрения практической консолидации интересов разных «сегментов» делового сообщества регионов в сфере стимулирования развития и укрепления финансового потенциала региона и, следовательно, повышения его «рейтинга» по отношению к другим регионам России. Одним из результатов проекта будет замена морально и физически устаревшего оборудования на малых и средних предприятиях на более современные, экологически безопасные виды оборудования, а также переход на более экологичные технологии производства товаров и услуг и, вследствие этого, уменьшение загрязнения окружающей среды. Масштабы проекта позволят повлиять и на создание среднего класса – основы политической стабильности общества, сделают экономику более прозрачной, а значит, более интересной для инвесторов.